Zdolnosc w hipotekach sie rozpedzia ale nie kazdy skorzysta

Trzeci kwartał potwierdził sygnały sprzed wakacji – zdolnośćkredytowa raźniej ruszyła w górę. W porównaniu z początkiem roku zmiany sąniebagatelne, ale tylko jeśli wybieramy hipotekę z okresowo stałymoprocentowaniem. fot. Luis Quintero / / Pexels Ramy narzucane bankom przez zalecenia dotyczące parametrówoceny zdolności kredytowej są dość szerokie. Kredytodawcy mają pewną swobodę,aby rozluźniać podejście w zależności od ryzyka, które są gotowi zaakceptowaćalbo traktować preferencyjnie niektóre grupy bardziej pożądanych typów klienta.Efekt jest znany każdemu, kto rozglądał się za kredytem hipotecznym – w różnychbankach dostępne kwoty potrafią różnić się nawet o kilkadziesiąt procent. W ramach comiesięcznych rankingów Bankier.pl śledzimyszacunku poszczególnych banków dotyczące maksymalnej zdolności kredytowej.Widać w nich zmiany podejścia pojedynczych instytucji, ale uśredniony wynik pokazujetakże puls całego rynku. Można dostrzec, czy kredyt hipoteczny staje się bardziej, czy mniej dostępny. W dużej mierze jest to skorelowane z ceną pieniądza, copotwierdza kończący się właśnie kwartał. Więcej kredytu w zasięgu Dochód profilowego gospodarstwa domowego nie zmienia się zmiesiąca na miesiąc – wynosi 15 tys. zł. Zakładamy, że klienci mieszkają wWarszawie i wychowują jedno dziecko, na które pobierają świadczenie „800 plus”.Kredytobiorcy nie mają w momencie starania się o kredyt innych zobowiązań tegotypu, a w symulacjach banki przyjmują wkład własny w wysokości 20 proc.wartości nieruchomości. Bankier.pl W mijającym kwartale odnotowaliśmy zdecydowany wzrostśredniej z szacunków zdolności kredytowej . W przypadku kredytu zoprocentowaniem okresowo stałym przeciętna dostępna kwota wzrosła o 37 tys.zł . Tymczasem w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennymwidoczne były wahania, które zakończyły się powrotem do punktu wyjścia. We wrześniuśrednia zdolność w scenariuszu kredytu „WIBOR plus marża” była niemalidentyczna, co wskaźnik z czerwca . Główną przyczynę tego zjawiska teoretycznie łatwo jestzidentyfikować. Jak wskazywaliśmy w podsumowaniu cenowych trendów ostatnich 9miesięcy, kredyty ze stałą stopą wyraźnie potaniały, zwłaszcza w okresiewakacyjnym. Hipoteki zmiennoprocentowe tymczasem tkwiły w miejscu, a marżewręcz lekko wzrosły. W porównaniu styczeń kontra wrzesień najbardziej istotnązmianę proponowanej kwoty odnotowaliśmy dla Banku Pekao (+389 tys. zł dlaoprocentowania okresowo stałego, +342 tys. zł dla zmiennego). W przypadkukredytów stałoprocentowych tylko jeden bank w niewielkim stopniu „dokręciłśrubę” w porównaniu z początkiem 2024 r. (BNP Paribas, -54 tys. zł). Dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem szacunki wzrosły uwszystkich kredytodawców. Warto jednak zaznaczyć, że w tym czasie z rynkiem pożegnałsię jeden z liczących się graczy – ING Bank Śląski. Rata do dochodu – wskaźnik wyraźnie w dół Dla każdego z banków, w każdym z miesięcy, oszacowaliśmywskaźnik DSTI wynikający z prezentowanych symulacji. Wskaźnik ten to relacjapomiędzy wysokością raty dla maksymalnej dostępnej dla klientów kwoty domiesięcznego dochodu gospodarstwa domowego (15 tys. zł). Bankier.pl Średnia ze wskaźników DSTI wahała się w wąskim paśmie przez ostatnie9 miesięcy. W większości banków zmiany były niewielkie, nieprzekraczające 5-6pp. Przeciętne DSTI z symulacji wzrosło o 2,4 pp. pomiędzy styczniem a czerwcem,by następnie osunąć się o kilka punktów procentowych. Najbardziej istotną zmianę w porównaniu z początkiem rokuzaobserwowaliśmy w przypadku Banku Pekao, gdzie na początku roku szacunkinależały do najbardziej konserwatywnych (ok. 36 proc. DSTI), by późniejdorównać do reszty peletonu. Większe zmiany mogą czekać za rogiem Poluzowanie podejścia do oceny ryzyka i rosnące płacekredytobiorców mogą podbić szacunki zdolności kredytowej w bankach, ale skokowązmianę przynieść może tylko spadek ceny pieniądza. Oczekiwania dotycząceperspektywy obniżek stóp procentowych ewoluują i coraz częściej słychać wgłosach ekspertów wskazania na pierwszą połowę przyszłego roku. Kolejny kwartał nie przyniesie zapewne przełomu pod względemdostępności kredytu hipotecznego, ale może stać pod znakiem lekkiej odwilży.Jeśli oczekiwania rynku przełożą się na wskaźniki WIBOR, wzrost zdolnościpowinniśmy zobaczyć również dla zmiennoprocentowych scenariuszy. Źródło: