Przestoj firmy po szkodzie mozna ubezpieczyc

Wielu przedsiębiorców w czasie powodzi straciło cały swój majątek. Nawet najhojniejsza rządowa pomoc nie pomoże go odbudować. W lepszej sytuacji są ci, którzy zadbali o odpowiednią polisę. Jednak odszkodowanie za zniszczone mienie nie wystarczy, jeśli firma przez jakiś czas nie może działać i zarabiać, a mimo to stale ponosi koszty takie jak ceny najmu czy wynagrodzenia pracowników. Wtedy przydaje się ubezpieczenie utraty zysku (ang. Business Interruption czyli BI). – Zakup takiej polisy może okazać się dla podmiotów dotkniętych powodzią jedną z najlepszych decyzji biznesowych, którą podjęli w ostatnim czasie. Badania pokazują, że szkody materialne to często tylko wierzchołek góry lodowej, a konsekwencje w postaci choćby dodatkowych kosztów działalności czy utraty przychodów potrafią być nawet pięciokrotnie większe – mówi Marcin Zimowski, dyrektor w pionie klientów strategicznych w firmie brokerskiej Marsh Polska. Ubezpieczenie BI zapewnia ciągłość funkcjonowania przedsiębiorstwa i ochronę zysków, które nie zostały osiągnięte z powodu pojawienia się szkody w majątku. – Przede wszystkim pozwala ono odbudować zdolność produkcyjną oraz pozycję przedsiębiorcy na rynku, a co za tym idzie - poziom obrotów do stanu sprzed szkody – mówi Ewa Nowosielska, dyrektor działu ubezpieczeń majątkowych i OC w firmie Willis Towers Watson (WTW). – Innymi słowy, dzięki ubezpieczeniu utraty zysku sytuacja ekonomiczna przedsiębiorstwa po zakończeniu usuwania skutków powodzi i odtworzeniu mienia - o ile nastąpi to w uzgodnionym w umowie ubezpieczenia tak zwanym maksymalnym okresie odszkodowawczym - ma szansę wrócić do poprzedniego stanu, jeszcze sprzed szkody – wtóruje jej Marcin Zimowski. W dużym uproszczeniu - ubezpieczyciel pokryje przedsiębiorcy m.in. koszty stałe, utracony zysk oraz koszty dodatkowe poniesione na minimalizację przestoju, takie jak choćby zatrudnienie dodatkowych pracowników, czy też relokacja produkcji do innych zakładów. – Odszkodowanie jest wypłacane w transzach, uzupełniając zysk, który nie jest generowany ze względu na ograniczone możliwości produkcyjne albo całkowity ich brak. Na wypłatę można liczyć do momentu, aż firma uzyska sprawność produkcyjną i zyski w takiej wysokości, jak przed szkodą. Nie może to jednak trwać dłużej niż zadeklarowany w umowie ubezpieczenia okres odszkodowawczy, który maksymalnie wynosi 36 miesięcy – mówi Dariusz Łukasik, lider praktyki nieruchomości w firmie Aon Polska. Ograniczeniem takich wypłat mogą być zapisy w umowie. – Trzeba uważać na ograniczenia zakresowe oraz limity odpowiedzialności, które mogą się pojawiać w indywidualnych przypadkach, w zależności od jakości ryzyka - przestrzega Ewa Nowosielska. Nie wiadomo, jaki odsetek firm, szczególnie małych i średnich, kupuje ubezpieczenie utraty zysku. – Dla nas, brokerów współpracujących głównie z dużymi podmiotami, polisa BI jest w zasadzie jednym z podstawowych elementów dobrego programu ubezpieczeniowego i znaczna część naszych klientów ją posiada. Zaryzykowałbym twierdzenie, że im większa firma, tym bardziej prawdopodobne, że w jej portfelu ubezpieczeń znajduje się także ten produkt – tłumaczy Marcin Zimowski. – Ubezpieczenie utraty zysku kierowane jest głównie do korporacji, choć pojawiają się też takie możliwości w polisach kierowanych dla małych i średnich firm – przyznaje Dariusz Łukasik. Coraz więcej przedsiębiorców decyduje się na taką ochronę. – BI to konieczność szczególnie dla firm produkcyjnych. Takie przedsiębiorstwa w wyniku przestoju zakładu bardzo szybko mogą stracić rynek albo zbankrutować, zwłaszcza jeśli szkodą został dotknięty biznes skoncentrowany w jednym miejscu. We wszystkich innych branżach pełny BI na pełnej sumie ubezpieczenia nie jest już tak popularnym uzupełnieniem polisy majątkowej. Wtedy stosowane są rozwiązania pośrednie poprzez wprowadzanie klauzul lub limitów odpowiedzialności – mówi Ewa Nowosielska. Ceny za polisę BI zależą od wielu czynników, między innymi od sumy ubezpieczenia mienia. – Kierując się bardzo ogólną regułą można powiedzieć, że stawki w ubezpieczeniu utraty zysku zwykle są wyższe w stosunku do tych stosowanych w ubezpieczeniu mienia - nawet 2,5-krotnie – mówi Marcin Zimowski.