Pomoc w spacie kredytu dla ofiar powodzi na dwa sposoby. Wyjasniamy roznice

Wsparcie w spłatach kredytu dostępne jest dla kredytobiorców-osóbfizycznych poszkodowanych przez niedawne powodzie w dwóch odmianach. Przypominamy,na czym polegają różnice, kto może starać się o odroczenie i jakie są wymagania. fot. Kuba Stezycki / / Reuters / Forum Rozwiązania przygotowane dla kredytobiorców, którzy zostalidotknięci skutkami powodzi we wrześniu 2024 r., opierają się na znanych jużwcześniej rozwiązaniach. Jedno, ustawowe, bazuje na Funduszu WsparciaKredytobiorców , czyli instytucji powołanej do pomocy kredytobiorcomhipotecznym mającym trudności z obsługą zadłużenia hipotecznego. Drugimmechanizmem, dobrowolnie przygotowanym przez banki, jest z kolei moratoriumkredytowe wzorujące się na podobnym schemacie z czasów epidemii COVID-19. Kredyt hipoteczny – pomoc dla powodzian Wrześniowa powódź zniszczyła lub uszkodziła wielenieruchomości. W części przypadków były one finansowane kredytem hipotecznym. Podkoniec września 2024 r. przygotowano pakiet zmian w prawie, które przybrałypostać ustawy z dnia 1 października 2024 r. nowelizującej ustawę o szczególnychrozwiązaniach związanych z usuwaniem skutków powodzi. W pierwszym z ustawowych scenariuszy wsparcie skierowano doosób, które: są osobami fizycznymi zobowiązanymi do spłatykredytu hipotecznego, których dom jednorodzinny lub lokal mieszkalny,których dotyczy kredyt mieszkaniowy zostały uszkodzone lub zniszczone na skutekpowodzi, oraz które utraciły, chociażby czasowo,możliwość korzystania z tego domu lub jego części lub tego lokalu. Wsparcie wykorzystuje zasilany przez banki składkami FunduszWsparcia Kredytobiorców. Polega ono na spłacie przez Bank GospodarstwaKrajowego 12 pełnych rat kapitałowo-odsetkowych. Wypłaconych rat kredytobiorcanie będzie musiał zwracać . Inaczej mówiąc, fundusz na 12 miesięcy przejmiespłatę pełnej raty kredytu hipotecznego. O tego rodzaju pomoc mogą wnioskować zarówno osoby, którezaciągnęły kredyt w złotych , jak i korzystający z kredytu powiązanegoz kursem waluty obcej (np. CHF) . W tym drugim przypadku możliwe jestjednak, że kredytobiorca będzie musiał dopłacać w kolejnych 12 miesiącach doraty. Wynika to z różnego mechanizmu obliczania raty w banku i raty wsparciaprzekazywanego przez BGK. Jeśli korzystamy z dopłat w ramach programu „Bezpiecznykredyt 2 procent” , wpłaty z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców pokrywają ratyzgodnie z harmonogramem. Oznacza to, że nie następuje przesunięcie w terminarzudopłat BK2. Powodziowe wsparcie dla hipotek a wakacje kredytowe Osoby, których nieruchomości ucierpiały w powodzi mogąskorzystać z opcji bezzwrotnego wsparcia powodziowego niezależnie od tego, czywcześniej złożyły wniosek o zawieszenie rat kredytu w ramach tzw. wakacjikredytowych . W takim przypadku wsparcie zostanie uruchomione po zakończeniuodroczenia rat. Kredytobiorcy, którzy już wcześniej korzystali ze standardowegowsparcia Funduszu , również mogą wnioskować o pomoc bezzwrotną.Przypomnijmy, że FWK przejmuje spłatę całości lub części raty, jeśli kredytobiorcaspełnia wymogi dotyczące trudnej sytuacji finansowej. Pomoc ta jest jednakprzynajmniej częściowo zwrotna. Skorzystanie z opcji „powodziowej” będziezatem bardziej korzystne. Wstrzymuje ono wypłacanie standardowej pomocy , októrą można ubiegać się ponownie po zakończeniu nadzwyczajnych wypłat. Pomoc dla kredytobiorców hipotecznych – gdzie złożyćwniosek? Wniosek należy złożyć do 31 grudnia 2024 r. Procedurawymaga najpierw złożenia wniosku , w którym kredytobiorca składa oświadczeniepod rygorem odpowiedzialności karnej o spełnieniu warunków kwalifikowania się dopomocy, a potem podpisania umowy . Proces przeprowadza się w banku, któryudzielił kredytu hipotecznego. Wsparcie nie będzie przyznane, jeśli: umowa kredytowa została wypowiedziana przedzłożeniem wniosku, prowadzona jest egzekucja z nieruchomości, naktórą udzielono kredytu. Wiele banków uruchomiło dedykowane strony w serwisachinternetowych poświęcone wnioskowaniu o pomoc z Funduszu WsparciaKredytobiorców. Wnioski można składać w formie elektronicznej, a także woddziałach. Szczegółowe informacje znaleźć można tutaj: Wnioseko pomoc dla powodzian – Alior Bank , Wniosek o pomoc dla powodzian– Bank BPH , Wnioseko pomoc dla powodzian – Bank Millennium , Wnioseko pomoc dla powodzian – BNP Paribas Bank , Wniosek o pomoc dlapowodzian – Bank Pekao , Wnioseko pomoc dla powodzian – ING Bank Śląski , Wnioseko pomoc dla powodzian – mBank , Wnioseko pomoc dla powodzian – PKO BP , Wnioseko pomoc dla powodzian – Santander Bank . Zawieszenie spłat kredytów dla ofiar powodzi – moratorium kredytowe Pod koniec września 2024 r. Związek Banków Polskichprzedstawił pakiet pomocowy dla kredytobiorców, który ma charakter dobrowolnegorozwiązania, nie narzuconego ustawą. Banki mogą proponować swoim klientom różneformy wsparcia i część z nich robiła to już od pierwszych dni klęskiżywiołowej. Pakiet ma za zadanie ustanowić wspólne minimum, oferowane przezkażdego z kredytodawców. Dotyczy on wszystkich kredytów, również hipotecznych . Dla klientów indywidualnych (osób fizycznych, które nieprowadzą działalności gospodarczej) warunkami skorzystania ze wsparcia są: poniesienie szkody majątkowej, utrata pracylub głównego źródła dochodu w wyniku powodzi lub jej bezpośrednichnastępstw we wrześniu 2024 r. miejsce zamieszkania lub miejscepołożenia nieruchomości zabezpieczonej hipotecznie lub miejscewykonywania pracy jest położone na obszarze objętym stanem klęskiżywiołowej w związku z powodzią w 2024 r. maksymalne opóźnienie w spłacie kapitału lubodsetek kredytu nieprzekraczające 30 dni (na dzień 31 sierpnia 2024 r. lubdzień złożenia wniosku). Banki proponują kredytobiorcom odroczenie spłat ratmaksymalnie o 3 miesiące . Odroczenie oznacza, że raty te trzeba będziespłacić w przyszłości, zostaną one przesunięte (okres kredytowania przedłużonyo odpowiednią liczbę miesięcy). Zgodnie z założeniami, odroczenie może dotyczyćcałości raty (kapitału i odsetek) lub wyłącznie odsetek (wówczas kredytobiorcaspłaca zgodnie z terminarzem kapitał). W przypadku produktów kredytowych odnawialnych (np.linii kredytowej w ROR, karty kredytowej), wsparcie ma polegać na odnowieniuich w trybie uproszczonym w uzgodnieniu z klientem na okres maksymalniedo 3 miesięcy . Zawieszenie spłat a wakacje kredytowe i pomoc z FWK Ponieważ bankowe propozycje częściowo adresowane są do osób,które mogą jednocześnie korzystać z ustawowej bezzwrotnej pomocy dlakredytobiorców hipotecznych oraz wakacji kredytowych, przyjęto kilka zasad wrazie „nałożenia się” na siebie mechanizmów wsparcia: Złożenie wniosku o udzielenie wsparcia zFunduszu Wsparcia Kredytobiorców (powodziowego) oznacza zakończenieodroczenia spłat , niezależnie od ustalonego wcześniej terminu. Wprzypadku, gdy okres odroczenia spłaty kredytu już się rozpoczął, skutki wzakresie zakończonych miesięcy odroczenia pozostają w mocy i nie podlegająanulowaniu (wycofaniu), nawet po złożeniu wniosku o wsparcie z FWK. Kredytobiorca nie może korzystać jednocześnie w danym miesiącu z moratorium pozaustawowego i ustawowych wakacjikredytowych . W przypadku złożenia wniosku o moratoriumpozaustawowe w sytuacji wcześniejszego już zawnioskowania o wakacje ustawowe,moratorium nie obejmuje miesiąca objętego wakacjami kredytowymi. W przypadku złożenia wniosku o udzielenieustawowych wakacji kredytowych w przypadku wcześniejszego złożenia wniosku omoratorium pozaustawowe, z moratorium wyłącza się miesiąc objęty wakacjamiustawowymi. Gdzie można składać wniosek o odroczenie rat? Wnioski o odroczenie rat kredytów należy składać wbankach-kredytodawcach. Ponieważ propozycja Związku Banków Polskich wymaga potwierdzeniaprzez europejski organ nadzoru bankowego, to „w oczekiwaniu na formalnezatwierdzenie przez EBA banki będą już indywidualnie uruchomiać pomoc na bazieprzygotowanego moratorium”, jak wskazuje ZBP. Terminem obowiązywania pakietu bankowego jest okres do 31grudnia 2024 r. Wniosek klienta powinien zostać złożony w terminie, którypozwala na rozpatrzenie do tej granicznej daty. Nie wykluczono jednak przedłużeniaobowiązywania mechanizmu wsparcia. Źródło: