Co wolno jesli spacamy Bezpieczny kredyt 2 procent Odpowiadamy na pytania

„Bezpieczny kredyt 2 procent” dla poszukujących dziśmieszkania to już historia. Tysiące kredytobiorców związało jednak z nim swojelosy na najbliższe lata. A życie zmusza nieraz do zmiany wcześniejszych planów.Rodzą się pytania, które trafiają do redakcji Bankier.pl. fot. Wojciech Krynski / / FORUM Niemal 90 tys. preferencyjnych kredytów hipotecznych trafiłodo klientów, którzy w drugim półroczu minionego roku zdecydowali się naskorzystanie z programu „Bezpieczny kredyt 2 procent”. Zasadyschematu były pozornie proste , ale diabeł, jak zwykle, tkwił w szczegółach.Ustawa przewidywała szereg scenariuszy, w których można utracić prawo dodopłat. Do redakcji Bankier.pl nadal trafiają pytania dotycząceprogramu preferencyjnych hipotek z 2023 r. Tym razem pochodzą one jednak odaktywnych kredytobiorców – osób, które już spłacają kredyt z dopłatami do rat imają wątpliwości, czy zmiana życiowych planów nie spowoduje komplikacji. Kredyt na siedzibę biznesu a „Bezpieczny kredyt 2 procent” Kredytobiorca skorzystał z „Bezpiecznego kredytu 2procent” na zakup mieszkania. Osoba ta prowadzi jednoosobową działalnośćgospodarczą. W ramach prowadzonej działalności teraz przedsiębiorca chce zaciągnąćkredyt na kupno lokalu przeznaczonego do prowadzenia działalności gospodarczej,nie dla celów mieszkalnych. Czy ma taką możliwość? Ustawa wskazuje, że przyczyną utraty prawa do otrzymywaniadopłat może być scenariusz, w którym „kredytobiorca nabył prawo własnościinnego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, albo nabył spółdzielczeprawo do innego lokalu mieszkalnego, albo domu jednorodzinnego, chyba że prawoto nabył w drodze dziedziczenia”. Warto zwrócić uwagę, że w przypadku jednoosobowejdziałalności gospodarczej, prawo własności nieruchomości kupowanej „na działalność”nabywa osoba fizyczna (a nie np. spółka jako osoba prawna). Dlatego kluczowym pytaniemw tym scenariuszu będzie, jaki status ma nabywany lokal. Jeśli jest to lokalużytkowy (niemieszkalny), to jego nabycie nie będzie spełniać cytowanego wyżejwarunku i nie oznacza utraty prawa do dopłat BK2. W innym przypadku, gdynieruchomość ma obecnie status lokalu mieszkalnego, kredytobiorca nabywa prawo,o którym jest mowa w cytowanym fragmencie ustawy i prawo do dopłat wygasa. Partner/partnerka w lokalu kupionym z „Bezpiecznym kredytem2 procent” Przeglądam warunki kredytu BK2 i jestem ciekawa, jakwygląda kwestia mieszkania w lokalu kupionym właśnie dzięki temu programowi iczy można wprowadzić do niego partnera/partnerkę. Z tego co widziałam, to niewolno z tą osobą prowadzić gospodarstwa domowego na 12 miesięcy przedpodpisaniem umowy o kredyt. Czy to oznacza, że pary, które ze sobą nie mieszkałymogą teraz mieszkać w takim lokalu, a pary, które na 12 miesięcy przedpodpisaniem umowy mieszkały ze sobą nie mają takiej możliwości, bo stracądopłaty? Po pierwsze w ustawie jest mowa o prowadzeniu (wewspomnianych 12 miesiącach przed kredytem) wspólnego gospodarstwa domowego zkredytobiorcą . Gospodarstwo jest rozumiane w ustawie następująco i dośćspecyficznie: „gospodarstwo domowe prowadzone samodzielnie przez pełnoletniąosobę fizyczną albo wspólnie przez małżonków lub rodziców co najmniejjednego wspólnego dziecka pozostającego pod ich władzą rodzicielską, albo opieką prawną”. Definicja nie obejmuje zatem bezdzietnych partnerówmieszkających razem. „Para w związku nieformalnym niewychowująca wspólnegodziecka nie jest gospodarstwem domowym na gruncie ustawy” – wskazało wwyjaśnieniach do aktu ministerstwo. W tym przypadku istotne jest także dodatkowe zdanie, któreznalazło się w ustawie. Brzmi ono „a prowadzenie przez tę osobę gospodarstwadomowego wspólnie z kredytobiorcą w dniu udzielenia bezpiecznego kredytu 2%oznaczałoby naruszenie warunku, o którym mowa w art. 9a ust. 1 pkt 1”. Należyten warunek zatem traktować jako warunek, który musi być spełniony łącznie, bygroziła utrata dopłat. Idea jest następująca – ustawodawca chciał „uszczelnić”schemat, by nie dopuścić do samodzielnego starania się o kredyt osobyspełniającej warunki wstępne, by później w nieruchomości zamieszkała osoba,która stanowiła „przeszkodę” w dostępie do BK2. Warunek z art. 9a dotyczyposiadania prawa do nieruchomości (własności i spółdzielczego). Brzmi onnastępująco: „Bezpieczny kredyt 2% może zostać udzielony, jeżeli: w dniu jegoudzielenia: kredytobiorca nie posiadai przed tym dniem nie posiadał prawa własności lokalu mieszkalnego albodomu jednorodzinnego ani jeżeli prawa takiego nie posiada i w okresiepozostawania w gospodarstwie domowym kredytobiorcy nie posiadała osobaprowadząca z nim wspólnie to gospodarstwo ”. Można zatem „wprowadzić” do mieszkania osobę, z którą sięprowadziło w ciągu 12 miesięcy przed dniem udzielenia kredytu wspólniegospodarstwo, ale taka osoba musiałaby spełnić warunek nieposiadania nieruchomościzacytowany powyżej. Wyjazd za granicę a „Bezpieczny kredyt 2 procent” Kupiłam pod koniec roku mieszkanie na kredyt 2%. Niedawnow mojej firmie pojawiła się oferta pracy/szkolenia w oddziale za granicą.Pomyślnie przeszłam rekrutację. Niestety okazało się, że jest to oferta aż narok, czyli rok mieszkania za granicą. Przez rok byłabym zatrudniona przezsiedzibę za granicą. Dostawałabym wypłatę w euro i musiałabym przesyłać sobiepieniądze z zagranicznego konta na polskie konto, skąd bank X pobiera kredyt.Czy to może być jakiś problem dla banku? Wiem, że nie mogę wynająć nikomuswojego mieszkania i nie mam zamiaru tego robić, bo od czasu do czasu będę tuwracać na weekendy, święta, urlop. Czy mogę stracić dopłaty? Ustawa wskazuje, że prawo do dopłat ustaje, jeśli „kredytobiorcazaprzestał na okres co najmniej 12 miesięcy prowadzenia gospodarstwadomowego w lokalu mieszkalnym albo domu jednorodzinnym” kupionym z użyciem„Bezpiecznego kredytu 2 procent”. Jeśli okres ten będzie krótszy, np. dziękiodpowiedniemu rozplanowaniu wspomnianych urlopów, to prawo do dopłat niewygasa. W ustawie nie wskazano precyzyjnie, jak należy rozumieć termin„prowadzenie gospodarstwa domowego w lokalu”, a ziszczenie się wspomnianegowarunku potwierdzane jest wyłącznie poprzez złożenie oświadczenia przezkredytobiorcę. „Samo niewynajmowanie mieszkania to nie wszystko. Należypamiętać, aby nie zaprzestać prowadzenia gospodarstwa domowego w kupionymmieszkaniu na dłużej niż rok. Zgodnie z zapisami ustawy, przy brakuzamieszkiwania ponad rok lokalu nabytego przy wsparciu kredytu z dopłatami,tracimy prawo do dopłat. Fakt utraty tego prawa należy od razu zgłosić bankowi.Jeśli tego nie zrobimy, narażamy się na ryzyko zwrotu dopłat wraz z odsetkami odmomentu ustania prawa do dopłat” – podkreśla Krzysztof Bontal, ekspert kredytowyProferto. „Istnieje możliwość przywrócenia dopłat w momencie ponownegozamieszkania w przedmiotowym mieszkaniu. Należy wtedy złożyć stosowny wniosek. Niezawsze jednak będzie to miało pozytywny skutek. Aby przywrócić dopłaty, to wdanym roku, w danym momencie musi być w Banku Gospodarstwa Domowego budżet naten cel. Teraz, w 2024 roku już go nie ma. Nie byłoby więc dziś możliwościwznowienia dopłat. Niestety przyszły rok będzie prawdopodobnie wyglądał taksamo” – dodaje Krzysztof Bontal. „W kontekście pochodzenia wpływów na kredyt przedewszystkim każdy Klient powinien dokładnie zapoznać się ze swoją umowąkredytową. Ma tam wszystkie warunki, które zobligowany jest spełniać. Jeślichodzi o ten konkretny bank, to w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2% nie wymagałon ani wpływów wynagrodzenia na konto, ani wpływów z żadnego innego źródła. Niema znaczenia skąd będą pochodziły środki na ratę. Klientka może sama zasilaćkonto do spłaty zobowiązania. Pracodawca nie musi bezpośrednio przelewaćwypłaty” – wskazuje ekspert. Źródło: