Rosyjski rzad dopaca do wiekszosci kredytow mieszkaniowych. Teraz na kawalerke trzeba wydac nawet piec razy wiecej. "Bomba ktora wybuchnie"

Po tym, jak Bank Centralny ostrzegł, że kluczowa stopa 19 proc. nie jest limitem, a wysokie stopy utrzymają się przez długi czas, banki polubownie podnoszą oprocentowanie kredytów hipotecznych. W ciągu ostatniego tygodnia zrobili to dwaj najwięksi pożyczkodawcy dla Rosjan, państwowe banki Sber (o 0,9 p.p.) i VTB (o 1,5 p.p.). Wzrost cen mieszkań Tymczasem każdy dodatkowy procent w stawce oznacza wzrost płatności o kilka tysięcy rubli, w zależności od okresu i innych warunków kredytu. W ciągu długich lat trwania kredytu hipotecznego to dziesiątki milionów rubli nadpłat. Portal The Moscow Times z pomocą kalkulatorów hipotecznych banków obliczył, o ile wzrasta cena mieszkania przy takim kredycie hipotecznym. Wielu deweloperów to klasyczni "Janusze", którzy gdy tylko da się na czymś przyciąć, to przytną, bo więcej zostanie w kieszeni W ciągu ostatniego roku większość kredytów hipotecznych została udzielona w ramach programów preferencyjnych, których oprocentowanie było dotowane przez państwo. Programy te, w ramach których udzielono około 70 proc. kredytów (w szczytowym momencie, w czerwcu — aż 85 proc.), spowodowały wzrost cen, a co za tym idzie — wzrost rat kredytów hipotecznych. Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? "W pięć lat spłaciliśmy 15 lat kredytu" Od lipca najpopularniejszy "preferencyjny kredyt hipoteczny" został anulowany, a pozostałe zostały przeformatowane — obecnie połowa kredytów hipotecznych jest udzielana w ich ramach. Ceny zostały zamrożone, a głównym czynnikiem wzrostu płatności jest stopa procentowa. Budżetowa opcja Miesięczna rata kredytu na mieszkanie w Moskwie o wartości 10 mln rubli (410 tys. zł) z 20-proc. zaliczką w wysokości dwóch mln rubli (82 tys. zł) wyniesie od 143,5 do 164,7 tys. rubli (5870 do 6770 zł) przy 15-letnim kredycie hipotecznym i od 137 do 166,5 tys. rubli (5600 do 6820 zł) przy 30-letnim kredycie hipotecznym, sugerują kalkulatory kredytów hipotecznych głównych banków. Takie mieszkanie jest bardzo budżetową opcją: według serwisu IRN.ru, 10 mln rubli kosztuje jednopokojowe mieszkanie o powierzchni 37,4 m kw. w starym budynku z płyty na przedmieściach (10 minut transportem do metra). Jest to porównywalne ze średnią pensją mieszkańca Moskwy — w czerwcu wynosiła ona 152,9 tys. rubli (6266 zł). A jeśli odejmie się 13 proc. podatku dochodowego od osób fizycznych, pozostanie 133 tys. (5450 zł) — za mało na spłatę 30-letniego kredytu z oprocentowaniem 20,5 proc., czyli 137 tys. rubli (5600 zł). Jednak według Mosstatu istnieją branże (głównie związane z komputerami i IT), w których średnia pensja przekracza 200 tys. rubli (8183 zł). Michaił Matownikow, główny analityk Sberbank, szacuje, że około 11 proc. populacji kraju potroiło swoje dochody w ciągu dwóch lat. "Kredyt 0 procent" i "kredyt na start" w umowie Koalicyjnej? Demagog sprawdza Co myślą Polacy o kredycie 0 proc.? Najnowszy sondaż W ciągu 15 lat spłaty kredytu na mieszkanie o wartości 10 mln rubli (410 tys. zł) zgromadzi się 25,8-29,6 mln rubli (1-1,2 mln zł). Jednak, według Banku Centralnego najczęstszym okresem spłaty kredytu hipotecznego jest około 30 lat: w pierwszej połowie roku ponad 40 proc. kredytów hipotecznych zostało udzielonych na 25-30 lat, a prawie 20 proc. — na 30-31 lat. W ciągu 30 lat spłaty w naszym przykładzie wyniosą od 49,3 do 59,9 mln rubli (2,2-2,5 mln zł). Czyli nadpłata wyniesie niemal dwukrotność ceny kredytu na 15 lat i od 3,9 do pięciokrotności w przypadku kredytu na 30 lat. Rosjan to nie odstrasza Jednak Rosjanie nadal aktywnie pożyczają po obecnych stawkach. W lipcu-sierpniu, po cięciach w programach preferencyjnych, banki wydawały około 170 mld rubli (niemal siedem mld zł) miesięcznie kredytów na warunkach rynkowych. Wiele osób nie zamierza spłacać kredytu hipotecznego przez całe 30, a nawet 15 lat: znaczna część kredytów jest obsługiwana przed terminem (na przykład, jeśli pozwalają na to dochody kredytobiorcy lub kosztem dotacji państwowej czy sprzedaży starego mieszkania, jeśli kredyt jest zaciągany w celu poprawy warunków życia, refinansowania, gdy stopy procentowe są obniżone). Według danych Banku Centralnego, w pierwszej połowie roku, co miesiąc Rosjanie przedterminowo spłacali kredyty hipoteczne na około 140 mld rubli (około 5,7 mld zł). Inflacja Ponadto należy wziąć pod uwagę wzrost cen. Ustalona obecnie miesięczna rata będzie co roku realnie maleć (biorąc pod uwagę inflację). Jeśli wyjdziemy od celu inflacyjnego 4 proc. ustalonego przez Bank Centralny, ceny wzrosną o 80 proc. w ciągu 15 lat i 3,2 razy w ciągu 30 lat. Trudno jednak uwierzyć, że cel ten jest możliwy do osiągnięcia. Ważna informacja w sprawie kredytów. Raty w dół, ale nie dla wszystkich Przy średniorocznej inflacji na poziomie 6 proc. ceny wzrosną 2,4 razy w ciągu 15 lat i 5,7 razy w ciągu 30 lat, a przy 8 proc. — 3,2 razy i ponad 10 razy. Jeśli weźmiemy pod uwagę spadek realnej wielkości płatności, nadpłata za mieszkanie wyniesie przez 15 lat od 60 proc. jego wartości przy inflacji 8 proc. do 1,4 razy przy inflacji 4 proc. W ciągu 30 lat realna nadpłata wyniesie od 90 proc. do 2,6-krotności. W końcu oprocentowanie kredytów hipotecznych jest znacznie wyższe niż inflacja. Aleksej Wedew, czołowy badacz w Laboratorium Badań Finansowych Instytutu Gaidara, nazwał oprocentowanie kredytów hipotecznych na poziomie 20 proc. i wyższym "absolutną bombą", która wybuchnie: — To klasyczny przypadek, gdy wzrost dochodów się zatrzymuje, a kredyt hipoteczny na 20 proc. został już zaciągnięty. I trzeba go dalej spłacać — powiedział.