Pozegnanie z rekordami cena za stabilizacje 2024 na lokatach terminowych

Ostatnie 12 miesięcyto czas większej stabilności na rynku lokat – stopy procentowe NBP pozostały napoziomie z października ubiegłego roku, co przełożyło się na rzadszeaktualizacje cenników produktów oszczędnościowych w bankach. Większość z nichdotyczyła obniżek choć pojawiły się okazje. fot. Akin Ozcan / / Shutterstock Analizę rozpoczynamy od porównania najlepszych stawek nalokatach na najpopularniejsze okresy, czyli miesiąc, kwartał, pół roku orazrok. To właśnie dla tych terminów od lat przygotowujemy rankingi na łamachBankier.pl. W tabeli zamieszczamy stawki obowiązujące dla depozytów z dodatkowymiwarunkami, bo to one królują na czele poszczególnych tabel. Kwota w wysokości10 000 zł została wybrana nie bez powodu – dla takiej kwoty są dostępne prawiewszystkie oferty na rynku – czy to te z niskim limitem będące dla nowychklientów zachętą, czy te goszczące w ofercie banku na stałe. Skręt ku lokatompółrocznym Najwyżej oprocentowane lokaty na 10 000 zł z dodatkowymi warunkami Okres lokaty Stawka procentowa dla danego okresu [p.a.] Grudzień 2022 r. Grudzień 2023 r. Grudzień 2024 r. 1 miesiąc 8,40% 8,00% 7,00% 3 miesiące 8,30% 7,00% 7,50% 6 miesięcy 8,10% 7,10% 7,60% 12 miesięcy 8,20% 6,50% 5,70% Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie rankingów lokat publikowanych od grudnia 2022 r. do grudnia 2024 r. Czytelnicy, którzy regularnie zaglądają do naszychzestawień, z pewnością wiedzą co kryje się pod hasłem lokaty z dodatkowymiwarunkami. Dla tych, dla których nie jest to do końca jasne, wyjaśniamy – są tooferty, które nie zostaną otwarte przez bank do czasu spełnienia określonychwymogów. Najczęściej należą do nich posiadanie konta osobistego, wpłata nowychśrodków czy zapewnienie wpływu na ROR. Reklama Zobacz także Propozycja dla Ciebie: 7% na koncie oszczędnościowym przez 6 miesięcy i łatwe 300 zł premii za założenie konta w Banku Pekao Biorąc pod uwagęwyniki z ostatnich 12 miesięcy, można zauważyć spadek maksymalnegooprocentowania w przypadku dwóch skrajnych okresów (lokaty na miesiąc i lokatyna 12 miesięcy) i skok stawki na pozostałych terminach . Przed rokiemsytuacja była zgoła inna bowiem mieliśmy do czynienia wyłącznie z cięciami. Zgodnie z najświeższymi publikacjami z grudnia, najwyższąstawkę można znaleźć na lokatach półrocznych. 7,60 proc. rocznie to wyniklepszy o 0,50 pp. od najlepszej oferty sprzed roku. Co ciekawe, liderem tabelizarówno pod koniec 2023 r., jak i 2024 r. była ta sama propozycja – Nest LokataWitaj od Nest Banku. Niewiele gorszy wynik towarzyszy najpopularniejszym wśródklientów depozytom, czyli ofertom na 3 miesiące. W grudniu tego roku maksymalnastawka, na którą można liczyć, wyniosła 7,50 proc. w skali roku. Również i w tejsytuacji jest to stawka wyższa o 0,50 pp. od tej z analogicznego miesiącaubiegłego roku. Najwyższą różnicę na minus odnotowano na lokatach miesięcznych– spadek na najlepszej ofercie wyniósł 1 pp. Mimo pozytywnychakcentów w postaci podwyżek na lokatach kwartalnych i rocznych, warto wspomnieć,że w porównaniu do ofert sprzed 2 lat sytuacja nie wygląda już tak kolorowo. Obniżki odnotowano na wszystkich okresach przy czym najwyższa dotyczy lokat12-miesięcznych, gdzie różnica wyniosła 2,50 pp. na niekorzyść aktualnejoferty. Koniec rekordowychstawek W ubiegłym roku na rynku mogliśmy spotkać się z lokatami zestawką sięgającą 10 proc. w skali roku. To było najwyższe oprocentowaniedostępne w ciągu ostatnich 14 lat. W 2024 r. na takie okazje już nie można byłoliczyć. Maksymalne oprocentowanie wynosiło 8 proc. w skali roku. Oferty na takiprocent można było założyć w styczniu ( najlepsza lokata miesięczna) i w okresieod marca do czerwca (najlepsza oferta na 6 miesięcy). Bankier.pl Zdecydowanie najlepiej w tym roku wypadły lokaty półroczne. Oprócz poprawy wyniku w stosunku do grudnia 2023 r. i oferowania przez kilkamiesięcy najwyższej stawki na rynku, oferta na ten okres uplasowała się naczele ostatniegozestawienia najwyżej oprocentowanych depozytów na rynku . Biorąc poduwagę wszystkie tego typu zestawienia z mijającego roku, to właśnie lokaty na 6miesięcy plasowały się na pierwszym miejscu każdego z nich bez wyjątku. W przypadku lokat miesięcznych najlepszy moment na ichotwarcie był na początku mijającego roku. Jak wspomniane zostało już niecowyżej, to właśnie w styczniu można było uzyskać na tym krótkoterminowymdepozycie 8 proc. w skali roku. Dość szybko jednak, bo 8 stycznia br., lidertabeli obniżył oprocentowanie od razu o 1 pp. Od tego czasu obowiązywałaniezmiennie stawka w wysokości 7 proc. rocznie. Wspomnianym zwycięzcą rankingubył przez cały rok Bank Nowy, którego lokata NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT byłanajwyżej oprocentowaną propozycją ze wszystkich dostępnych w tym bankudepozytów. Jest to oferta dla tych, których zadowoli wpłata niewielkichoszczędności, ponieważ lokata ma wyznaczoną kwotę maksymalną na poziomie10 000 zł. Lokaty kwartalne to najchętniej wybierane przez klientówdepozyty. Zgodniez ostatnimi danymi Narodowego Banku Polskiego za październik br. klienci wpłacili na lokaty na terminy dłuższe niż miesiąc do 3 miesięcywłącznie ponad 48 mld zł, co stanowiło ponad 56% wpłat na wszystkie lokatyogółem. Mimo że w tym przypadku mowa jest o nieco szerszym okresie, to wrzeczywistości lokat na 2 miesiące jest w ofercie banków niewiele. Można zatemdomniemywać, że większość trafia na depozyty kwartalne. Zgodnie z informacjamiuzyskanymi na podstawie rankingów Bankier.pl stawka na tych depozytach wahałasię w ciągu roku między 6,50 a 7,50 proc. w skali roku, kończąc rok z tymdrugim wynikiem. To czego nie widać na wykresie, to kilkudniowa obecność narynku promocyjnej Lokaty dla Ciebie od Raiffeisen Digital Banku oferowanej wramach Black Friday. Klienci mogli w ramach akcji specjalnej otworzyć depozytna 8,50 proc. rocznie. Zarówno w grudniu 2023 r., jak i grudniu br. lokaty roczneodznaczały się najniższym oprocentowaniem maksymalnym spośród wszystkichanalizowanych okresów. Najwięcej, ile można aktualnie otrzymać na depozycie naten termin, to 5,70 proc. w skali roku, czyli o 0,80 pp. mniej niż pod koniecroku ubiegłego. Najwyższa stawka, jaka była dostępna na tej długoterminowejlokacie w tym roku, to 6,10 proc. w skali roku na Lokacie dla Ciebie wRaiffeisen Digital Banku. Podane oprocentowanie było dostępne od marca dosierpnia br. Mimo cięcia do 5,70 proc. rocznie bank utrzymał pozycję lidera. Bankier.pl Wystarczy rzucić okiem na wykres, aby zauważyć, że nalokatach bez tzw. haczyków oprocentowanie cechuje się zdecydowanie mniejszązmiennością. Stawki na najlepszych lokatach tego typu dla wszystkich okresów sąna takim samym poziomie od lipca 2024 r. W przypadku lokat miesięcznych ikwartalnych mamy do czynienia z tym samym oprocentowaniem od kwietnia br. Przed zmianą oprocentowania stawki były wyższe a liderzytabel z grudnia br. wypadają blado przy ofertach, które plasowały się na czelezestawień rok wcześniej. Każdy z okresów „zaliczył” spadek oprocentowania od0,65 pp. (lokaty roczne) do 1,10 pp. (lokaty miesięczne). Na lokatach nakrótsze terminy – miesiąc lub 3 miesiące – zmiany były wprowadzone tylko wjednym kierunku, czyli na niekorzyść klientów. Najlepsze oferty na poł roku irok na moment poprawiły się w maju oraz czerwcu br. za sprawą podwyżki na Lokacieterminowej od Inbanku, co widać na wykresie. Mimo obniżek na lokatach terminowych i pożegnania zestawkami w wysokości 8 proc. rocznie, warto pamiętać, że w bankach możnaznaleźć jeszcze jeden produkt, który ma na celu pomnożyć kapitał klienta wbezpieczny sposób – konto oszczędnościowe . Wgrudniu można było się spotkać ze wspomnianą stawką w wysokości 8 proc. roczniew trzech bankach przy czym dwa z nich podniosły swoje oprocentowaniew ostatnim kwartale roku. Najniższa inflacja odlat W 2024 r. inflacja kształtowała się na zdecydowanie niższychpoziomach niż w poprzednich dwóch latach. Do dwucyfrowych wyników i np. takichwyników jak z lutego 2023 r. (inflacja CPI r/r wyniosła wówczas 18,40 proc.),na szczęście dla wszystkich konsumentów w mijającym już roku nie wróciliśmy. Bankier.pl W styczniu br. inflacja wyniosła 3,70 proc. i spadała domarca br., osiągając wysokość 2 proc. Wówczas był to najniższy poziom wzrostucen od marca 2019 r., czyli 5 lat. Wysokość inflacji w graniach 2 proc. odeszłajuż jednak do przeszłości i zaczęła piąć się mocno w górę. W lipcu wyniosła już ponad 4 proc. a trzy miesiące później osiągnęła wysokość 5 proc. Rosnąca inflacja to zła informacja dla lokujących swojeśrodki w bankach, ale aby ocenić jej dokuczliwość, należy zestawić ją zobowiązującymi na rynku stawkami sprzed 12 miesięcy. Przekładowo dla inflacjiCPI r/r wynoszącej 4,70 proc. (dane z listopada br.) należałoby 12 miesięcywcześniej założyć lokatę roczną oprocentowaną na 5,80 proc. rocznie (stawkamusi być wyższa z uwagi na obowiązujący podatek od dochodów kapitałowych, czylitzw. podatek Belki). Czy w listopadzie 2023 r. były na rynku dostępne ofertyopatrzone podobnymi stawkami? Jak najbardziej. Najlepsza oferta na rynku na tentermin proponowała wówczas 6,50 proc. rocznie, a jeśli klient nie był skory dootwarcia depozytu z dodatkowymi warunkami, mógł skorzystać z oferty bez tzw.gwiazdek oprocentowanej na 5,90 proc. rocznie. Oczywiście wybór może byćzdecydowanie szerszy, jeśli weźmiemy pod uwagę kilka depozytów na krótszeterminy, na których kolejno będziemy lokować posiadane środki. Odsetki wypłacone przez bank za lokatę roczną założoną wstyczniu 2025 r. pozwolą zatem zniwelować negatywny wpływ inflacji na wartośćpieniądza ze stycznia kolejnego roku. Mówimy tu oczywiście o inflacji CPI rokdo roku, czyli takiej, o której co miesiąc mówi się oraz pisze w mediach. Biorącpod uwagę wysokość stawki maksymalnej na lokatach rocznych w grudniu br., czyli5,70 proc. rocznie, wówczas maksymalna roczna inflacja CPI nie mogłaby wynosićwięcej niż ok. 4,60 proc. Jak będzie zatem za rok? Wedleostatnich projekcji inflacji od NBP inflacja wzrośnie do 5,60 proc. w 2025 r.za sprawą odmrożenia cen energii. Natomiastzgodnie z ostatnim raportem makroekonomicznym BGK szczyt inflacjizostanie odnotowany w marcu br. po czym powinno nastąpić stopniowe schodzenieCPI w dół. Źródło: